填补中低收入金融需求鸿沟、促进普惠金融高质量发展，是巩固脱贫攻坚成果、赋能新市民群体、推动乡村振兴和实现共同富裕的重要渠道和坚实基础。而每一户中低收入家庭都有着各自独有的特征。
为了更深入理解上述问题，中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）选取了陕西宜君县、湖南省平江县和上海三个地方作为观察对象，运用财务日记的研究方法，对总计197户中低收入家庭开展跟踪式的财务状况深度调查，并发布《在不确定性中构建家庭金融健康——中国中低收入家庭财务日记研究》（以下简称“《报告》”）。
“一个家庭的吃穿用度、储蓄习惯、风险对冲等金融行为都会直接或者间接地影响整个家庭的福祉。”CAFI副院长莫秀根认为，对他们每一笔支付、每一笔入账的详细记录和了解，使我们能够更加细致地理解中低收入家庭的真实金融需求，也为国家实施乡村振兴和助力新市民等政策提供了微观层面的洞察。
根据《报告》，中低收入家庭收入绝对值仍然偏低，收入波动在不同收入水平的家庭中不同程度地存在，对中低收入家庭构成较大挑战。而信用信息不对称、债务管理能力等因素，降低了中低收入家庭的金融需求，成为消费性信贷需求不足的主要原因。
有针对性地优化金融产品和服务
在调查中CAFI发现，中低收入家庭尤其是农村地区家庭，一年中相当一段时间内现金流处于赤字状态。莫秀根表示，样本中平江县的现金流波动和上海类似，而宜君则区别较大。其中，宜君样本家庭有7个月时间出现了现金流出大于流入的情况。农业生产是宜君现金流波动的主要原因。上海和平江这样的城市或小城镇中现金流波动的主要原因在于关键时点的现金流入流出波动，比如开学、过年等。
记者了解到，类似宜君这样依靠农业生产为主的地区，其收入的波动主要受农业收入季节性影响。另外，依靠非农业收入，使人们更加依赖劳动力的输出。一旦失去劳动力，失去主要收入来源，家庭财务压力骤然增加。与城市相比，农村地区更容易出现这一状况。外部冲击造成的收入骤减情况不应该被忽视，尤其是对于个体户、灵活就业人群等。金融需求波动的季节特征明显，所以提供金融产品和提供服务时需要考虑季节性问题。
金融消费权益保护局副局长尹优平建议，在考虑农民季节性收支规律的基础上，可以向农民提供多种小额金融产品，为农民提供一些中长期的农业贷款，根据农时及时满足其资金需求。
人民银行研究局巡视员周学东提出，从《报告》看，在金融资产性收入方面，不同收入阶层特别是城市和农村群体差别十分显著，也存在着城乡间的“二元结构”。金融机构需要适当降低门槛，并提供更丰富的投资产品，使中低收入阶层也能够投资金融资产。“对广大农村地区群体而言，金融资产性收入主要通过银行储蓄存款获取，对其他金融产品如股票、债券、基金、银行理财等投资很少。”周学东表示，各类金融资产管理产品大都设置较高的准入门槛，反而会将一些低收入阶层排除在外。
此外，中低收入家庭面临多种风险，但由信息不对称引发的对保险的不信任感，直接降低了保险使用的密度与深度。周学东表示，尽管类似宜君这样的地区保险深度比较高，但主要覆盖的是高频低损的风险，对那些低频高损的风险覆盖仍然不足。中低收入阶层中广泛存在的风险敞口即保险缺口，远未通过保险产品来覆盖，或进行充分的对冲。这都是下一步推进普惠金融试验区方案设计和制度建设中需要关注的。
“可以充分利用互助组织。”中国国际经济技术交流中心处长、联合国开发署可持续发展投融资项目办主任白澄宇建议，可基于互助组织的优势，开展信用互助和互助保险服务。在他看来，互助组织在家庭财务健康和财务韧性中能够发挥独特的作用。“国际合作金融组织经验表明，他们的成员往往以家庭为单位，更关注家庭的财务健康，而不是像银行一样针对的是个人。信用互助组织善于提供非标准化的服务，更具有灵活性。这种灵活性是韧性的特征之一，非标服务也更适应不同家庭的金融韧性的需要。”白澄宇表示。
多方面着力增强居民的金融韧性
从供给侧来看，金融机构是增强居民金融韧性的主力军。尹优平建议，金融机构要围绕促进金融健康，提升金融韧性为出发点，根据每个客户的金融健康水平，提供量身定做的支付、储蓄、保险、信贷、理财等各类金融服务。例如，向中小企业提供循环信贷额度，从而使他们在信贷支持上和使用方面更加便捷，成本更加低廉；设计对农民和小微企业更精准有效的资金管理工具，从而帮助企业更好地监控其资金使用情况，让每一个家庭、每一个参与者都有能力进行预算和支出。
在把增强客户的金融韧性作为金融重要目标的同时，可持续性问题也备受关注。安盛天平健康险及新兴客户事业部负责人王春丽从普惠保险角度谈到，保险公司参与普惠保险，利润略低于中高端产品，也不会以常规业务的标准来比较和衡量。“保险公司会对旗下的高中低端产品进行合理搭配，以确保整体组合管理的健康，通过保障一定的盈利性，实现商业持续运作的良性循环。”
此外，尹优平也表示，金融机构要通过自身的风控体系，最终实现金融机构持续经营与客户金融健康韧性的平衡，达到双赢，从而实现普惠金融成本可负担、商业可持续发展。
不过，除了金融机构外，多方的努力都不可或缺。例如在消费者层面，尹优平提出要通过金融教育和金融消费者权益保护，使居民能够学金融、懂金融、用金融，通过这三种方式，通过金融教育、通过深入金融教育基地化长效化建设，把金融健康纳入金融教育体系中。同时，还要通过需求端为消费者自我提升金融韧性充分赋能。通过消费者权益保护，及时处理消费者的金融投诉，通过不断加强消费者的行为监管，为广大人民群众的金融健康保驾护航。
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