最近一段时间，越来越多的房贷借款人选择到银行提前还房贷。
“从去年下半年开始，来咨询的人就逐渐增多了，今年1月份更是增加了不少。我们在尽力安排，但确实需要时间。”北京市某银行支行网点个贷经理向《金融时报》记者表示。
记者在走访调研中发现，目前，提前还房贷普遍需要排队，时间在数周到数月不等。然而也有部分银行网点表示，当前房贷提前还款渠道畅通，并不需要预约和排队。
对此，业内专家表示，对于贷款人提出提前归还房贷的申请，银行毋庸置疑是要予以配合的。但同时，从银行角度而言，面对一笔提前归还的较长期限贷款，需要处理的不仅仅是这笔贷款，还要面对资产负债结构调整和流动性管理要求。
面对“提前还贷潮”，银行和贷款人应该如何选择？
银行缘何不希望“提前还贷潮”出现
“现在申请提前还房贷，预约要约到4月份了。”近日，《金融时报》记者在咨询工商银行某支行客户经理时得到如上回复。
在“提前还贷潮”开始后，排队预约还贷名额成为各银行网点较为常见的现象。此外，部分银行还提升了提前还贷的门槛或难度。
“去年上半年，我在现场咨询后，在手机银行上申请并完成了第一次提前还款。去年年底想第二次操作时，发现银行已经关闭了线上提前还款功能，只能在规定的日子带着相关材料去网点排队办理。”家住广州市的毛女士向记者表示，由于第二次申请提前还贷的经历颇为曲折，不愿再经历一次的她选择一次性提前还清全部商贷。
银行究竟为何不希望客户提前归还房贷？
“房贷是能够为银行提供稳定现金流收入的优质资产，对于银行来说，居民提前还房贷虽然可以加快资金回笼、拓展房贷空间，但也会损失未来较高的利息收益。并且，如果是短时间内出现较多提前还房贷的情况，银行就要面临短期内难以找到类似优质资产匹配的问题，机会成本将上升。”中国光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《金融时报》记者采访时表示。
业内专家表示，提前还房贷若形成规模，会对银行的正常经营产生影响，银行需要对长期资产的使用进行重新规划和安排。
“提前还贷情况出现，意味着银行资产负债的流动性需要进行相应调整，特别是资产端的流动性。在资产端的期限结构发生变化后，可能还会给银行带来流动性管理要求。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。
银行需要时间来应对“提前还贷潮”
事实上，在“提前还贷潮”兴起后，银行开始限制提前还贷额度，致使出现预约排队现象，并非是银行单纯不愿面对客户提前还贷而设置的障碍。
业内专家表示，提前还贷的申请突然增多，银行也需要一定时间来“消化”这一情况。
“在长期资产的使用发生变化后，对银行的资产流动性产生影响，银行需要花费时间来进行相应调整。”曾刚表示，这一过程并不适宜集中在同一时点完成，会对银行经营的连续性带来冲击。
“这就需要银行与客户保持良好沟通。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进在接受《金融时报》记者采访时表示，银行应该对客户提前还房贷的原因进行分类，适时引导客户理性对待“提前还贷潮”，从自身实际情况出发，不盲目跟从。
对于银行来说，在与提前还贷申请人做好沟通的同时，还有更深层的问题需要考虑。
“目前银行所采取的短期措施虽然可以延迟一部分房贷提前归还，但方式较为被动，也并非长久之计。从中长期发展来看，银行需要提升经营与风控能力，优化资产负债结构，提升经营的稳健性与可持续性。”周茂华表示。
银行经营管理能力与风险管控能力的提升，除了对自身发展更为有利之外，也有利于为客户提供更为优质的服务。曾刚表示：“更强的管理能力，将能够缩短银行对客户申请的响应时间，为客户提供更加便捷、迅速的还款安排，及时满足客户需要。”
与此同时，银行要根据今年的信贷需求状况，积极寻找实体经济的信贷需求，加大信贷投放，将提前归还的资金尽快再进行使用。“这样做一方面能够缩短资金闲置时间；另一方面，也能够更好地支持和服务实体经济，落实稳增长要求。”曾刚表示。
面对“提前还贷潮” 贷款人如何选择
面对“提前还贷潮”，有些人选择加入，有些人按兵不动，还有些人则举棋不定。贷款人究竟应该如何选择？
“对于个人来说，提前还房贷有助于减少未来的房贷利息支出，但提前还房贷需要让渡资金流动性，并且涉及的资金金额较大。”周茂华表示。
由此可见，是否提前归还房贷，除了要考虑房贷利息负担之外，未来一段时间内的资金需求同样需要纳入考量。
专家建议，面对“提前还贷潮”，保持理性最为重要。“是否提前还贷，贷款人要根据自身资金、投资和资产配置等多方面情况，进行综合考虑后再作出选择。如果个人手中的金融资产数量充足、收益能够覆盖或大部分覆盖房贷利息，继续选择进行投资会更为划算。但如果持有的是风险较低的固定收益类资产，回报低于按揭贷款利息，提前还贷是可行的选择。”曾刚对《金融时报》记者表示。
但同时，专家也提示，目前理财、存款等无风险或低风险投资收益较低的情况，在未来也存在发生变化的可能。
因此，如果并不属于较高房贷利率区间的贷款人，不建议盲目扎堆提前还贷。
“提前还房贷，更适合于存在房贷利率高、还房贷期限长、短期拥有大笔闲置资金等情况的贷款人。”周茂华表示，随着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷情况预计将有所减少。（来源 金融时报-中国金融新闻网 记者 左希）
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